会适应、能等待、好运气
现在，朋友们的保险意识都很强，汤圆也经常被问到保险的相关问题，其中问得最多的保险产品就是『平安福』：
『平安福』究竟是什么？
『平安福』保障责任怎么样？
『平安福』的性价比高不高？
『平安福』有什么创新点吗？
那『平安福』究竟怎么样呢？
众所周知，『平安福』作为平安人寿的拳头产品，也一直在市场上最饱受争议。觉得『平安福』好的人，会认为其保障全面，品牌价值高。认为『平安福』不好的人，一般都会觉得价格贵，条款坑爹，捆绑销售。
今天，汤圆就和大家一起，把『平安福』掰开了揉碎了，看看它到底是个什么东东。
1『平安福』究竟是什么？
『平安福』不是一个单独的保险产品，而是一个产品组合，将组合中的内容捆绑销售，不单卖。以平安人寿最新升级的『平安福』为例，一起来看看它的产品形态吧。
平安福=1个主险+1个必选附加险+N个可选附加险
（1）1个主险：终身寿险。
（2）1个必选附加险：提前给付重大疾病保险。
（3）N个可选附加险：长期意外、恶性肿瘤多次赔付、意外医疗、重疾/轻症保费豁免、投保人保费豁免、住院费用医疗等。
一个主险+一个必选附加险+N个可选附加险，让『平安福』的产品形态看起来超级复杂。也许是因为贪大图全，各方面都想保障齐全。也许就是让自己的产品形态复杂，难以进行简单对比。不管怎么样，这样复杂的产品形态真的与保险产品设计越来越简单的大环境相悖。
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『平安福』保障责任怎么样？
『平安福』诞生了这么多年了，产品责任怎么样？发生了哪些变化呢？我们从『平安福』、『平安福』、『平安福』来对『平安福』进行纵向对比，看看『平安福』相比之前的版本都有哪些升级。
从对比表中可以看出，『平安福』的保障责任相比较它的前代产品，有这样几个非常明显的变化：
（1）重疾种类数增多，由80种增加到了种。不过不管是『平安福』还是『平安福』，由保险行业协会和中国医师协会规定的25种重疾始终都包含其中了，有了这些重疾，这款重疾险产品就算是及格了。
因为这25种重疾已经占所有重疾理赔的95%以上了，所以，剩下的重疾理赔都是很小的小概率事件，可话说回来，有总比没有好。
『平安福』新增20种重大疾病为：心脏粘液瘤手术、严重大动脉炎、Brugada综合征、严重继发性肺动脉高压、室壁瘤切除手术、严重心脏衰竭CRT心脏再同步治疗、严重肺结节病、范可尼综合征、败血症导致的多器官功能障碍综合症、严重的进行性风疹性全脑炎、严重的神经白塞病、严重的脊髓内肿瘤、严重结核性脑膜炎、严重的脊髓空洞症、闭锁综合征、横贯性脊髓炎后遗症、结核性脊髓炎、埃博拉出血热、严重气性坏疽、自体造血干细胞移植手术。
（2）轻症种类数也增多，由20种增加到了30种。来看看高发轻症的覆盖情况。
从对比表中可以很清楚地看到，虽然『平安福』的轻症种类数增加了10种，不过很多高发的轻症仍然没有包含其中。以心脑血管的轻症种类为例，来与其他重疾险产品进行对比，就更加一目了然了。
值得注意的是，与前代产品相比较而言，『平安福』轻症种类数即使增加了三分之一，高发的轻症仍然没有包含，保障范围仍然非常有限。
据某大型保险公司年的度理赔数据报告显示，该公司轻症疾病理赔件数占比中，排名前四的分别是：轻微脑中风（81.94%）、极早期癌症（5.16%）、冠状动脉介入手术（4.52%），不典型心肌梗塞（3.23%）。
这些如此高发的疾病，平安人寿基本上所有的重疾险产品都不包含。坦白的讲，很难看到『平安福』的诚意！
『平安福』新增10种轻症疾病为：原发性肺动脉高压、腔静脉过滤器植入术、较小面积III度烧伤、单侧肺脏切除、单侧肾脏切除、早期肝硬化、系统性红斑狼疮、单目失明、植入大脑内分流器、轻度脑炎后遗症或脑膜炎后遗症。
本来大众对『平安福』的信心十足，期待满满，结果被称为“全新升级”的『平安福』只是简单粗暴地增加了重疾和轻症的数量，增加的也只是低概率的保险责任，实际上能够触发理赔的概率并没有增加，在这种情况下，『平安福』的确让人有些失望。
（3）还有一个很明显的变化，就是长期意外险由必选附加险变为可选附加险。也就是说，如果感觉不需要，或者是已经配置了其他的重疾险，就可以不附加。
这一项变化还是蛮重要的呢，因为30岁男性，保障金额为30万，缴费20年，保障至70岁，需要每年缴纳保费元。也就是说保障40年，总共缴纳的保费是3万元，平均算下来，每年的需要缴纳的保费是元。而这个长期意外险的保障责任仅仅是意外身故和意外伤残。
如今市场上不少意外险，高达50万的保障只需要几百元，而且还附带意外医疗拓展非医保用药，那何必买一个只有身故伤残的平安长期意外功能呢？
拿市面上任意一款综合意外险来与其长期意外险对比一下。这款综合意外险的保障年龄是10-59岁，意外身故和伤残50万，意外医疗1万，意外住院津贴每天90元，公共意外身故与残疾还叠加赔付，另外还带有猝死责任，一年的保费才元。
真的是没有对比就没有伤害呀。
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『平安福』的性价比高不高？
几乎每一个问汤圆『平安福』产品怎么样的朋友都有涉及到这个问题。如果单单看『平安福』，肯定不知道它的性价比如何，我们还是来对比一下市面上的其他重疾险产品吧。
从对比表中可以看到，作为重疾单次赔付的健康险产品，『平安福』比其他多次赔付的重疾险产品每年的保费贵了大约元，20年缴的话，就贵了4万元左右。如果用这元来买定期寿险（身故+全残）的话，缴费30年保障30年，30岁男性能买到万的保障金额，保障岂不是更加全面吗？
据汤圆了解，大部分人买『平安福』的初衷是想买份重疾险。那么我们来看看『平安福』的保费构成吧。
在『平安福』保费构成里面：
平安福终身寿险占总保费的58.39%
提前给付重疾险占总保费的40.42%轻症豁免占总保费的1.19%
你没看错，你交的钱里面只有4成是买重疾险的，接近6成的钱是用来买终身寿险的。
同时，需要了解的是，『平安福』的主险为终身寿险，只有身故责任，不含全残责任。
还有值得注意的是：跟大部分含身故责任的重疾险一样，附加的重疾险如果发生赔付，主险（寿险）的保额会相应地减少。
比如，小明为30岁男性，配置主险（寿险）保额31万，附加重疾险30万，在罹患重疾得到赔付30万后，主险的31万身故保额就会降到1万。简单地讲，就是身故或重疾只赔付一次。
另外，汤圆还是要特别强调一下：对于中国绝大部分的中产家庭而言，真正需要的是高额的定期寿险，而不是三五十万的终身寿险。
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『平安福』有什么创新点吗？
（1）轻症赔付后提升重疾
身故的保额
轻症最多赔付3次，并且在70周岁前每发生一次轻症，身故或重疾保额提升20%，最多3次。总得来算，身故或重疾的保额最多可以提升60%，可以累计赔付%。不过，如果在70岁以后发生轻症，保额就不会提升了。
（2）运动达标后奖励保额
简单来讲，就是在平安的“计步平台”——“平安RUN”完成某种运动标准后，在轻症、重疾、身故赔付时就可获得一点“额外给付”作为奖励。
不过，汤圆个人认为要达成平安RUN的标准是非常不容易的，除了要求极度自律，还要求不发生意外。
上有政策，下有对策。如果你购买了『平安福』，墙裂推荐再买个刷步神器。如果你看到身边有些朋友每天都走1万多步，一定要点个赞，说不定他买了『平安福』。
（3）可附加恶性肿瘤多次赔付保障
『平安福』为弥补重疾单次赔付的不足，可选择恶性肿瘤多次赔付的附加险。
恶性肿瘤多次赔付的触发条件是，首次重疾赔偿必须是恶性肿瘤，如果被保险人首次理赔是急性心肌梗死、脑中风后遗症、终末期肾病等其他高发重疾，恶性肿瘤多次赔付的保障功能就没有了，而且身故责任也没有了。
第二个触发条件是，需要首次恶性肿瘤与第二次恶性肿瘤之间的间隔期满5年，才能进行多次赔付。那为什么是5年呢？来了解一下五年生存率的概念吧。
五年生存率系指某种肿瘤经过各种综合治疗后，生存五年以上的比例。用五年生存率表达有其一定的科学性。某种肿瘤经过治疗后，有一部分可能出现转移和复发，其中的一部分人可能因肿瘤进入晚期而去世。转移和复发大多发生在根治术后三年之内，约占80%，少部分发生在根治后五年之内，约占10%。所以，各种肿瘤根治术后五年内不复发，再次复发的机会就很少了，故常用五年生存率表示各种癌症的疗效。术后五年之内，一定要巩固治疗，定期检查，防止复发，即使有转移和复发也能及早治疗。另外，也有用三年生存率和十年生存率表示疗效的。
那这个恶性肿瘤附加险的价格是多少呢？以30岁男性，缴费20年，保额30万计算，每年缴纳的保费是元，说实话，也不便宜了。
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写在最后
前段时间，中国人民保险，中国人寿保险，太平洋保险，平安保险等四大险企的三季报均已出炉，四大险企年前三季度合计实现净利润约.83亿元，日赚约4.37亿元。其中，中国平安“最赚钱”，日赚约2.9亿元。
今年前三季度，中国平安实现归属于母公司股东的营运利润.37亿元，同比增长19.5％。归属于母公司股东的净利润.97亿元，同比增长19.7％，出色的“成绩单”给市场带来惊喜，这对于投资平安股票的朋友是非常可喜可贺的。可是，你们有想过这些利润是怎么来的吗？
精选文章：平安人寿『福满分』，到底能得多少分？——产品测评
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