文/金鱼博士说保险
很早就有一份数据显示，中国真正健康的人仅占5%，有病的人占20%，75%的人处于亚健康状态。在盛行的今天，这个数据只会更加恐怖。
总害怕自己得病，所以当代青年在第一次买保险的时候，都想搞定重疾险。虽然有点被害“妄想症”，但也足见大家对健康的重视，以及对重病的恐惧。
重疾险之于成年人，几乎刚需，趋之若鹜。但是，重疾险也是人身险种里，最复杂的。
复杂，就是套路，也是门道，是保险小白最容易栽跟头的地方。面对这种地狱级投保难度的险种，只有被秒杀的份。
所以，你必须知道一些重疾险的“秘密”，才不至于在买它时手足无措，晕头转向。
金鱼保把购买重疾险的常见问题拧出来，为大家答疑解惑：
l重疾险重疾到底哪些？
l有百万医疗还要买重疾险吗？
l身体有问题能不能买重疾？
l年龄大了还能不能买重疾？
l返还型重疾险值不值得买？
l重疾险的等待期怎么理解？
l已买的重疾险不好，能退保吗？
l重疾险怎么缴费划算？
l重疾险可以重复购买吗，赔付有影响吗？
你想知道的，马上开始。
一、重疾险中重疾到底指哪些？
保险定义中重疾险的定义跟日常理解的重疾不太一样，它指医治花费巨大，在较长一段时间内会严重影响患者及其家庭的正常工作和生活的疾病。
银保监会早年间规范了重疾的行业标准，重新定义了25种重疾，分为6种必保重疾和19中可选重疾。
6种必保重疾：分别是恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、需要进行开胸手术的冠状动脉搭桥术以及终末期肾病。
19种可选重疾：分别是多个肢体缺失、急性或亚急性重症肝炎、良性脑肿瘤、慢性肝功能衰竭失代偿期、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、深度昏迷、双耳失聪、双目失明、瘫痪、心脏瓣膜手术、严重阿尔茨海默症、严重脑损伤、严重帕金森病、严重Ⅲ度烧伤、严重原发性肺动脉高压、严重运送神经元病、语言能力丧失、重症再生障碍性贫血、主动脉手术。
我们在保险合同里看到的，就是按此规定扩充的。
二、有百万医疗还要买重疾险吗？
既然百万医疗的保额都有几百万了，而且还能覆盖住院医疗、特殊门诊的治疗费用，那么再买重疾还有意义吗？
如果真有此想法，那就表示已经混淆它们的概念了。这两类产品的功能就不同：
百万医疗：报销医疗费，看大病花的钱有得报。
重疾险：收入补偿，因得病不能工作而没有收入的时候，能维持开销、正常还贷。
百万医疗能让人看得起病，但疾病花费可不仅仅是医疗费，还得自己掏钱。
即便光“治病”这一个点，百万医疗也有局限：它没有保健营养费，大都不能满足出国看病，或是享受高规格待遇。而重疾险只要符合理赔条件，就可以给付几十万理赔款，让你自由支配。
三、身体有问题能不能买重疾？
这其实是关乎于健康告知和核保的问题，只要身体疾病不在健康告知范围内，便能够通过核保，我国的健康告知遵循“有限告知”原则——问的就答，没问的不用答。
比如胆结石、痔疮，健康告知大都不会涉及，可以正常投保。
但如果身体又不符合健康告知的情况，怎么办？办法也是有的：先智能后人工
首先是智能核保。
就是先让人工智能帮你判断一遍你能不能投保。回答完问题之后，系统会立即得出结论，是能还是不能投保。如果能接受这个结果，就可以直接顺利投保。
更好的是，如果接受不了结果，也不会留下核保记录。这一点对身体有小问题的朋友，其实很有用。
其次是人工核保，如果智能核保通不过，可以申请人工核保。填写并递交相关材料后，即可得到核保结论。
四、年纪大该不该买重疾险？
最主要的还是看身体状况。比如45岁女，30万保额，保终身，20年交，每年块左右，交10万保额，买到30万保额，其实还是能保证一定的杠杆比的。
就后保费来看，是可以买的。
不过年纪大了，各种毛病就出来了，三高、糖尿病什么的就不太建议买重疾险了。这时候可以退而求其次选择防癌险，保费更便宜，很适合中老年人购买。
身体状况良好，年龄不是很大，可以考虑重疾险；岁数过高或者身体欠佳，不妨考虑其他类型的产品替代。
五、返还型重疾险值不值得买？
保险，就要纯粹，一般不建议选择返还型重疾险。
原因有3个：
1.保费贵：同等保障条件下，消费型的产品价格要便宜得多，杠杆更高。
2.通货膨胀：经过几十年通胀的侵蚀，返还的钱的价值会大大降低。比如：30岁购买50万保额的返还型，按照3%的通胀，50年后的50万只相当于现在的11.4万。
3.想拿返还不容易：很多产品都要80岁后才能返还，而中国的平均寿命是76岁，这意味着一多半人拿不到返还金，那时候的钱给谁你又享受不到。如果想早点返还，保费就要增加，更加不划算。
六、重疾险的等待期怎么理解？
说白了就是这段时间保险公司不想背锅。
重疾险的等待期一般是90天或者天。等待期的设置是为了防范带病投保，等待期内出险一般来说返还保费，等待期后罹患重疾就赔付保额。
意外不受等待期的限制，一旦投保生效发生了重疾风险，就赔付保额。
具体如何选择就根据自身的实际需求出发来考虑，没有对错，只有适合不适合。
七、已买的重疾险不好，能退保吗？
当然必须能退保，但要弄清一个概念：退保退的不是保费，而是现金价值。
现金价值肯定是比已交保费低得多的，所以前几年退保会有亏损（犹豫期除外）。
决定要不要退保应该考虑3点：
1.能不能接受亏损？
2.能不能顺利买到新保单？这对应你这几年身体状况是否发生变化，是否会影响其他保险的购买，这就需要你自己进行比较了。
3.等新保单生效再退保，即等新保单过了等待期再考虑，不怕一万就怕等待期的万一。
特别不建议没有后续保障计划而单纯退保险，没有任何意义，反倒将自己风险之中。
八、重疾险怎么缴费才最划算？
重疾险缴费方式可以趸交，也可以分10年、20年、30年交，缴费期越长，每年缴费越少，但总计保费越多。
金鱼保锦衣缴费期越长越好，原因有二：
1.年缴更少：每年的压力就小，可以把保额做得更高了；
2.保费豁免：重疾险有豁免功能，在缴费期内出险，后续保费就不用交了，而且剩余的保障依旧有效。所以说缴费期越长，豁免的机会就越大。
九、重疾险可以重复购买吗，赔付受影响吗？
当然可以，重疾险和人的生命有关，属于给付型的保险。
生命不能用金钱来衡量，所谓的价值完全取决于你自己。所以重疾险保额理论上没有限制，并且可以重复购买，真的发生重疾的话符合理赔条件都是可以重复理赔，只要把资料多备份几份，分别去申请各家理赔就行了。
写在最后
保险没有对错，只有适合自己的才是最好的。
重疾险很复杂，以上只是购买前你要了解的一小部分内容，更多的经验之谈，都在很多细微细微末节之中，欢迎咨询。
作者：我是金鱼博士说保险，一个坚持做保险科普的人，教你买保险省一半的钱。关于保险有任何问题，欢迎留言或私信，有问必答哦~
