网络保险产品为什么比市面上大公司的保险产品便宜？可以买吗？
我们分两部分讲解：
1.为什么会便宜
2.能不能买？怎么买？
一，首先，我们要了解，决定一个产品价钱的因素，主要就是来自两方面，
1.质量，2.服务，很多人还说，还有品牌，对，品牌也是一定的因素。但是决定品牌价值的，也是质量和服务，如果抛弃掉质量和服务，再怎么营销，塑造出来的品牌也会是昙花一现，空中楼阁。
例如，我们去买电脑，联想的电脑如果卖块，其他品牌，只要块，而组装机只要块，为什么有这么大的差别？
是因为联想电脑的广告打得多吗？错，我们需要为品牌溢价付费，但不是全部，广告费仅仅只是产品成本的很小一块。
从规模经济的角度来说，联想电脑的成本，甚至比组装机都便宜，但是为什么要卖那么贵？最主要的是来自对于质量的严格控制，品质的严格管理。
举例，联想电脑的主板，用的是8层PCB板，而其他品牌，用的是6层，而组装机由于利润微薄，只能用4层。
再说服务，联想是7X24X全天候客户服务，周7天无间断上门，其他品牌，是周5天，周末休息，组装机是不提供上门服务，要维修，只能自己拿去电脑城。
这个就是品牌和产品质量、售后服务的关系，相辅相成，互成正比。
价钱自然也就有区别，一分钱一分货。
保险呢，也同样是，所有的商业规则都是相通的。
对标保险，质量=条款，服务=售前的专业咨询+售中的科学方案+售后的长期服务
我们先说条款，便宜的保险产品，为什么便宜，有70%以上的因素，是由于条款的赔付条件，寿险，医疗险，意外险，这几种没有太多的区别，最主要是关于重大疾病的定义，和对于重大疾病的赔付条件不一样，所造成的。
以下是我大致统计了一下，大家可以对号入座：
1.双耳失聪，
2.双目失明，
3.语言功能丧失，
这3条，均要求3岁以上才赔。而其他正常保险公司，均无年龄限制。
语言功能丧失，3岁以上才赔，这个我们可以理解，因为年龄小，不容易判断，但是双目失明，双耳失聪，3岁以上才赔，这个我就真的不理解了，难道年龄3岁以下，很难判断？还是因为保费太便宜，减配？
4.慢性呼吸功能衰竭，要求“动脉血氧分压小于50mmHg”，而其他正常的公司产品，均定义为“小于55mmHg”。
对于此，我们特地咨询了专业的医生，有医生称，她从医20多年，从未遇到此种情况，小于50mmHg，跟死人没有区别。
各位，这个是什么意思？可以直接赔寿险了啊，寿险的定价利率多少？块就可以赔50万，重疾的多少？1万块都赔不了50万呐。坑。
5.由于输血或输液感染的艾滋病毒，6.职业原因导致的感染艾滋病毒，这些公司有一条奇葩的附加条件：“在任何治愈艾滋病（AIDS）或阻止HIV病毒作用的疗法被发现以后，或能防止AIDS发生的医疗方法被研究出来以后，本保障将不再予以赔付。”
也就是说，如果有任何可被治愈的可能，不赔，不管我们需要花多少钱。这条加上去，这跟寿险有什么区别？其他公司并无此规定。
7.嗜铬细胞瘤，赔付条件，多一条，“临床有高血压症候群表现”，其他正常保险公司，并无此规定。
8.骨髓纤维化，只赔“原发性骨髓纤维化”，一大堆数据要求，而且继发性不赔，而其他正常保险公司并无此规定。
9.系统性硬皮病，其他公司在肾脏的定义，仅是肾功能衰竭，而这类公司要达到肾功能衰竭的终末期，也就是“尿毒症”期。
10.严重肠道疾病并发症，切除小肠，量尺寸，2/3以上赔，低于2/3的不赔，其他正常公司没有尺寸的要求。
11.溶血性尿毒综合征，等同于终末期肾病，尿毒症期，病种重复拆分。
12.肺源性心脏病，赔付条件极其苛刻，6项指标全部符合，缺一不赔。
13.严重哮喘，25岁前发生才赔。
14.完全性房室传导，心室率低于40次/分钟，才赔，而其他正常公司是心室率低于50次/分钟
这个就是为什么很多保险，又便宜，保的种类又多的原因，因为病种拆分，就多了，去掉几个高发重疾不赔，就便宜了嘛。
不赔的：
1.艾森门格综合症。
2.严重大动脉炎
3.严重继发性肺动脉高压
4.严重哮喘
5.开颅手术，注意，开颅手术不赔，就多了很多其他的病种。
6.闭锁综合征
7.横贯性脊髓炎后遗症
8.严重肌营养不良症
9.原发性脊柱侧弯的矫正手术
10.严重气性坏疽
11.严重冠心病
值得注意的是，有些便宜的保险，居然有一个最高发的“严重冠心病”不赔！！！这个重疾的高发率，几乎可以顶20个其他重疾的发病率，从未见任何便宜的保险，有这个病种“严重冠心病”不保的。
12.败血症导致的多器官功能障碍综合症
13.克雅氏病
14.严重心脏衰竭CRT心脏再同步治疗
15.心脏粘液瘤手术
16.风湿热导致的心脏瓣膜疾病
17.严重肺结节病
18.范可尼综合征
一大堆要命的重疾不赔，理赔条件又那么苛刻，人都快没有了，还达不到理赔的标准，跟张废纸有什么区别？
很多人问了，那他们推荐的保险，怎么去识别呢？
很简单，那些你闻所未闻的保险，便宜得跟白捡一样的价钱，以上内容对号入座即可。
以上说的是关于条款。
接下来讲服务，这里包含了30%的价钱差异的因素。
大的保险公司的产品贵，还贵在了一个服务上的差异。
举例说明，大的保险公司的服务网点遍布全国，有些小到乡镇农村，我们报案理赔相当便利，保险服务人员可以及时做到服务追踪。
那些网络低价保险呢？几乎没有服务网点，为了节省成本嘛，一个电话坐席服务人员，一天对接无数个客户。
这里却有一个致命的问题，例如，我们发生紧急情况，如昏迷，昏迷48小时以上，叫中度昏迷，赔轻疾，昏迷96小时以上，叫深度昏迷，赔重疾，那这个时候，就是跟时间赛跑，有钱治和没钱治，完全是两个概念了。医院也不再像以前，以前是先救人。那这个时候，如果没钱，理赔款什么时候拿到，就是最关键的因素了。那多一分钟，都会对身体各个器官造成不可逆的损伤。
大公司有有专业的服务人员，为我们跑前跑后，跟死神赛跑，服务网点就在附近，理赔会相当迅速。
而网络低价保险呢？等我们把资料邮寄到远在北京或上海的总部，再等他们审批，如果资料不齐，还要补寄，等拿到理赔款，人都凉了。
所以，这个是我们最应该要考虑的一点，服务的便利性。
二，接下来，我们讲，能不能买？怎么买？
买，当然可以买，存在即合理。
怎么买？买些什么？
如果是寿险（人没了才赔），意外险，医疗险，这一类，条款差异不大，比较硬性的，交易金额又不大的，网络上买，方便快捷，理赔也不赶时间的，无所谓。
如果是重大疾病保险，或者是交易金额大的理财类保险，尽量就线下找靠谱的大公司购买就可以了。
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